جزئیات قانون سقف اعتباری چک؛ اندازه پولت چک بکش!

تریبون اقتصاد – تعیین سقف اعتباری صدور چک ظاهر خشنی دارد اما زیر پوست این قانون سخت‌گیرانه نکات امیدوارکننده‌ای پیدا می‌کنید.

به گزارش تریبون اقتصاد؛ چک برگشتی در سال‌های اخیر با سختی و مرارت و با مدد گرفتن از قانون جدید چک تا حدودی کنترل شده بود. هفت سال پیش در مهرماه 1396، از مجموع کل چک‌های مبادله‌ای، 15.7 درصدشان برگشت می‌خوردند و سرنوشت 21.3 درصد از مبلغ کل چک‌های صادره به اما و اگر گره می‌خورد. اوضاع به‌قدری خراب بود که در استان تهران، 15.3 درصد چک‌های صادرشده برگشت می‌خوردند و در استان‌های هرمزگان، لرستان و ایلام، نسبت چک برگشتی به مجموع چک‌های صادره به ترتیب 37.8 درصد، 33.6 درصد و 32.8 درصد بود. مهرماه هفت سال پیش 9.9 میلیون چک صادر شد و 1.5 میلیون فقره از آنها به خاطر نداشتن موجودی کافی، برگشت خوردند. با گذشت این همه مدت، تعداد چک‌های صادره به ماهی هشت میلیون و 613 فقره کاهش پیدا کرده و آمار چک برگشتی به 912 هزار فقره می‌رسد اما نسبت 10.6 درصدی چک‌های برگشتی نگران‌کننده است.

ابعاد مختلف قانون جدید چک

قانون جدید چک، نرم و زیرپوستی بر بازار تأثیر گذاشت. مجریان طرح اعتقاد داشتند قانون جدید چک اعتبار ازدست‌رفته چک را برمی‌گرداند و به معامله‌گران اطمینان می‌دهد بابت نقدشدن چک‌هایی که دریافت می‌کنند نگرانی نداشته باشند.

قانون جدید چک ابعاد گسترده‌ای دارد؛ از ثبت چک به‌منظور نظارت بر روند معاملات گرفته تا امکان استعلام چک برای اطمینان از موجودی حساب صادرکننده. همچنین بانک‌ها به فراخور زمان و مکان میزان سخت‌گیری بر صدور و ارائه دسته‌چک را افزایش دادند.

قانون جدید چک، صادرکننده را مجبور می‌کند موقع صدور هر برگ جدید، آن را در سامانه صیاد به ثبت برساند. از طرفی فرم ثابت دسته‌چک امکان تقلب در آن را کاهش می‌دهد و از طرف دیگر اگر به‌عنوان فروشنده، بابت تحویل لحظه‌ای کالا و دریافت پول در آینده تردید داشته باشید، گزینه استعلام چک به کمکتان می‌آید.

استعلام چک در سامانه صیاد علاوه بر اینکه خاطرتان را از داشتن موجودی راحت می‌کند، کارنامه صادرکننده چک را از نظر عمل به تعهداتش نشان می‌دهد. درصورتی‌که طرف سابقه چک برگشتی داشته باشد و قانون بابت این کار او را مستحق عقوبت دانسته، حتماً خبردار می‌شوید تا درباره میزان ریسک معامله تصمیم بگیرید.

قانون جدید چک، علاوه بر ثبت و استعلام، در نقدشدن چک برگشتی هم به دستگاه قضایی و طلبکار یاری می‌رساند. مثلاً با ارسال یک پیام سیستمی فوری، ترتیب بلوکه‌شدن تمام حساب‌های فرد بدهکار در سایر بانک‌ها و شعب را صادر می‌کند. اگر پاس‌شدن چک لنگ بخشی از پول باشد، رقم کسری را از دیگر حساب‌های بانکی جور می‌کند و هر کاری انجام می‌دهد تا چک پاس شود.

برگشت‌خوردن چک آخرین گزینه‌ است و چنانچه گریزی از آن وجود نداشته باشد، مراحل مسدود‌کردن حساب بانکی فرد بدهکار و ارسال پیام هشدار برای سایرین با ارسال دستوری سیستمی پیگیری خواهد شد. بخشی از این کارها را برای جلوگیری از آسیب‌دیدن افراد جدید تدارک دیده‌اند.

نحوه محاسبه سقف اعتباری صدور چک

استعلام چک تا حدی امکان سوءاستفاده از دسته‌چک را کاهش می‌دهد. بالاخره اگر کاسب باشید و بخواهید معامله‌ای را به شکل غیرنقدی پیش ببرید، اول استعلام می‌گیرید. اگر مشخص شد طرف کارنامه ضعیفی دارد، امکان خودداری از انجام معامله را خواهید داشت یا مثلاً وثایق جدیدی درخواست می‌دهید.

چک برگشتی با این شیوه مهار شد؛ ولی نه به شکل کامل. بعضی‌ها هم چون به خیال خودشان زرنگ و رند هستند، راه‌های فرار تازه پیدا کردند اما سیستم بانکی تمام تخم‌مرغ‌هایش را داخل یک سبد نگذاشته است. فاز جدید قانون جدید چک دست روی موضوع جدیدی گذاشته که از آن با عنوان تعیین سقف اعتباری برای متقاضیان صدور دسته‌چک یاد می‌شود.

تعیین سقف اعتباری برای متقاضیان صدور دسته‌چک در قالب کلمه، اطلاعات کافی در اختیار مخاطب می‌گذارد منتها برای اینکه ساده‌تر متوجه موضوع شوید باید فردی را در نظر بگیرید که با عبور از هفت‌خوان رستم دسته‌چک بگیرد.

تعیین سقف اعتباری بین همان افرادی که موفق به دریافت دسته چک شده‌اند دست به غربالگری می‌زند. به هر کس اندازه قدرت و توان مالی خودش امتیازی می‌دهد که حاصل معدل گیری موجودی حساب، گردش حساب، میزان هزینه و درآمد حساب یا دیگر عوامل همچون تعداد چک‌های صادرشده در یک بازه مشخص و احتمالاً چک‌های نقد شده و جاری است.

سقف اعتباری حد و حدود متقاضیان صدور دسته‌چک را مشخص می‌‌کند تا آنها لقمه بزرگ‌تر از دهانشان برندارند. متقاضیان دسته‌چک بر اساس عملکرد مالی خود، سقف اعتباری مجاز دریافت می‌کنند و هر مرتبه که چک جدیدی صادر کنند سقف اعتبارشان کاهش پیدا می‌کند. به طور طبیعی بازگشت اعتبار و افزایش آن هم پس از پاس‌شدن چک صورت می‌پذیرد.